Деньги из воздуха или принцип работы банков


Банк - это сложный механизм с бесконечным множеством  тонкостей. Но я хочу объяснить принцип его работы на примере схем, которые сильно упростят понимание работы банка.

Начну с того, что деньги, согласно гражданскому праву, вещь родовая, то есть каждый рубль ничем не отличается от другого рубля. Если Вы решите разменять деньги в магазине (свою 100 рублевую купюру на две 50 рублевых), то у Вас останется те же 100 рублей. Форма выражения не важна, важно их количество. На этом строится работа банков. Банки перераспределяют деньги вкладчиков и акционеров к заемщикам, а те, в свою очередь, выплачивая проценты по кредиту, обеспечивают прибыль банка.
Как это работает поясню пошагово.

Шаг 1.

Банк - это кредитная организация, целью которой является получение прибыли. Но самое смешное, что на стадии образования (до появления акционеров) у банка абсолютно ничего нет, кроме желания получения прибыли (квадрат - это все средства банка).

Шаг 2.

Для того, чтобы банк начал функционирование ему нужен первоначальный капитал, который формируют акционеры. Покажем это схематично, как 1 тысяча рублей. Эти деньги банк направляет на организацию своей деятельности (наем работников, аренда или покупка помещений, маркетинг и т.д.)

Шаг 3.

Формируется база вкладчиков, которые также как и акционеры хотят получить прибыль от своего вклада. Допустим, каждый вкладчик принес по 1 тысяче. Но банку до сих пор негде брать прибыль и не на что существовать.

Шаг 4.

Здесь происходит привлечение заемщиков. Но для более стабильной работы банка нужен резерв, который обеспечит возврат денег вкладчикам при досрочном истребовании своего вклада. Например, 1 тысяча пойдет на резервы по вкладам, а остальные 2 на выдачу кредитов. Каждый заемщик, в нашем случае, может взять по 500 рублей займа под определенные проценты.

Разница между процентами по кредитам заемщиков и выплатами по депозитам вкладчиков составляет прибыль банка. Рассмотрим на примере Сбербанка России.

Допустим заемщик взял в кредит 1 млн. рублей под 15% годовых. Вкладчик совершил вклад 1 млн. рублей под 5% годовых . За год заемщик сверх 1 млн. должен банку 150 тысяч, а банк в свою очередь должен вкладчику 50 тысяч. 100 тысяч - прибыль банка.

Но все, что мы рассмотрели очень схематично и на деле есть много особенностей и тонкостей, что является темами для других статей.

Фото 1.

Если понравилась статья не забудь подписаться на блог и поставить голос. Это очень важно для меня. Спасибо за внимание.


Comments 7


Я как раз на ту же тему статью сейчас пишу. Думаю тут можно раскрыть более полно - особенно механизм создания денег при частичном резервировании в банковской системе в целом.

27.06.2017 14:09
0

Конечно можно, данная статья ставит цель упрощения понимания общих процессов.

27.06.2017 14:12
0

банки - это зло. уже второй кредит им выплачиваю.

27.06.2017 14:19
0

Все не так просто, как вы написали)))
Основной фокус в том, что банк может выдать в кредит денег, которого у него нет вовсе! Каждый кредит - это не деньги вкладчиков, а вновь созданные деньги. Их, просто, записывают на счет должника. Далее, эти деньги обналичивают в кассе/банкомате/другом банке - не важно. Весь налик обезличен - на нем не написано кредит это, депозит или еще чего. Вы написали тут про резервы. Так, вот, по правилам ЦБ резервировать надо не депозиты, а кредиты. И ЦБ любезно предоставляет плечо банкирам, с мультипликатором 50. Т.е. имея 1к собственных средств, можно выдать в кредит 50к. С учетом того, что деньги, с огромной долей вероятности, в этот же вечер возвращаются в один из банков, а межбанковский оборот, приблизительно, одинаков - банки в состоянии обеспечивать свои резервы этими долговыми деньгами.

27.06.2017 15:30
0

Я, по-моему, мультик американский смотрел про денежную систему, там примерно теми же словами говорили, как Вы написали. Я повторяюсь, что статья не описывает тонкостей (для этого могут быть другие статьи). Я показал все в той плоскости, в которой хотел. Я уверен, что некоторым людям интересно прочитать и на таком уровне. Спасибо за комментарий.

27.06.2017 15:42
0

Вы не упомянули юрлиц, средства которых находятся в банке, как правило, без всяких процентов, а так же многочисленные комиссии за осуществление банковских операций.

27.06.2017 17:41
0