Зачем люди берут кредиты?


Есть ли среди вас или ваших знакомых те, кто никогда не обращался в банк за кредитом? Это же люди-фениксы, и если вы знаете таких, я каждому готова жать руку и восхищаться. 

И наоборот - наверняка, вы знаете людей, которые платят по 3-5 кредитов сразу, а, может быть, даже таких, кто взял кредит на свадьбу, а развод произошел быстрее, чем закрытие долга. А вот мой муж, он занимает почетное первое место в моем хит-параде должников, и от того, как всё это легко закрутилось в нехилый такой клубок, меня до сих пор бросает в дрожь. Но обо всем по порядку.

В последнее время часто наблюдается разговор о высокой закредитованности населения, наш президент даже поставил задачу снизить этот показатель. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), размер среднего потребительского кредита достиг 145 тысяч рублей, даже по сравнению с началом года эта цифра выше на 18%. При этом, каждый седьмой заемщик испытывает проблемы с погашением платежей.

Официально считается, что комфортная сумма кредитного платежа составляет 25-30% от заработной платы. При этом, по данным из РАНХ, всего лишь треть всех заемщиков находится в "комфортной зоне". Каждый четвертый отдает банкам от 25 до 50% от зарплаты, 10% людей отдают от 50 до 75% зарплаты, а еще есть такие, у кого размер кредитной выплаты превышает месячный доход - это целых 4% заемщиков. Честно говоря, я даже представить боюсь, как справляются эти 4%. 

Такая ситуация на рынке вызывает замкнутый круг или, попросту говоря, долговую яму - подумайте только, 53% кредитов, взятых в 2016 году, были направлены не на приобретение товаров, а на погашение существующих кредитов.

Для сравнения - в Европе процент соотношения ежемесячного долга к зарплате колеблется от 10 до 15%, в то время как в России средняя цифра получается в районе 40-45%. По словам специалистов, это происходит от высокой доли краткосрочных кредитов и обращений в МФО (микрофинансовые компании или, проще говоря, те самые чудные ларьки на остановках с моментальными займами "без бумажек и нервотрепки"), от высоких ставок по кредитам и от необдуманных решений при взятии займов.

Поговорим об МФО. Я вижу красивые офисы этих компаний в каждом квартале, причем в каждом квартале по 2-3. Сейчас их деятельность легальна и контролируется ЦБ, а годовая ставка по их кредитам достигает (внимание!) 600-800%. На самом деле практика займов до зарплаты существует и в Европе тоже, собственно, она и пришла к нам из Великобритании. Но там существует четкое ограничение процентной ставки. В то время как в России в таком офисе вам скажут 2-3%, и при этом умолчат, что это сумма процентов в день. Ни один здравомыслящий человек не возьмем ссуду под 800%, и, по сути, все МФО работают на финансовой безграмотности своих клиентов.

Недавно я читала статью "Коммерсанта" о том, что планируется ограничить процентную ставку МФО 150 процентами. "Известная бабушка из Достоевского — очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками",— сказал президент. И, с одной стороны, это правильно, а с другой? Понятно, что эти организации высасывают кровушку из отчаявшихся людей. Подумать только, приходишь ты к ним с ситуацией, которая в кошмарном сне не приснится, а они тебе прямым текстом: берёте 10 тысяч, отдадите 30. Это выглядит, как грабеж, но деваться вам некуда. 

А с другой стороны - под 150% им станет просто неинтересно работать, и с рынка они уйдут. Банки таким беднякам кредитов не дают, а значит что остаётся? Обращаться в "черные" организации, которые ведь еще хуже!

Мне кажется, все наше законотворчество борется с последствиями, но не видит причин. Почему люди берут кредиты? Я даже говорить не буду о том, что большинство населения не может позволить себе автомобиль, или тем более квартиру, без кредитов и ипотек. Но ведь есть люди, которые не могут купить себе телефон, холодильник или мебель. А вспомните конец 2014 года, когда в ситуации полной неопределенности, все скупали бытовую технику, в том числе и в рассрочку под проценты? И квартиры ведь тоже скупали - мой знакомый риэлтор тогда на несколько лет вперед обогатился)

Вот есть я, и у меня была кредитная карта. В какой-то момент я поняла, что живу на кредитку, а всю свою зарплату затем отдаю туда. Я покупала шмотки, летала на концерты, да и вообще делала всё, что хочу, а расстраивало это меня только тогда, когда я получала зарплату и не видела ее. А потом ощущение легких денег стало заставлять меня тратить больше и не чувствовать меры, а еще ведь банки любят увеличивать лимит... И вот, в один прекрасный день мне перестало хватать моей зарплаты, чтобы погасить долг в беспроцентный период.

Необдуманный кредит - это один большой самообман. Все мы знаем поговорку про "Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и насовсем", но все-таки я назову массу людей, которые взяли в кредит шубу или седьмой айфон, или суперпонтовый телек. И вот они, в шубе и с айфоном, ездят в маршрутке и едят на обед булку с кефиром. Потому что денег нет. Это самые обычные люди, может быть таких нет в вашей финансово-грамотной матрице, но всё же они существуют:) Я абсолютно солидарна, что кредит оправдан в плане жилья или автомобиля, или здоровья, я понимаю, что большинству без этого просто никак, но Боже упаси попасть в кредитную кабалу, чтобы просто казаться богаче.

А  кредит на бизнес? Я всегда, в 1000% случаях проповедую идею, что никогда, ни под какими уговорами нельзя открывать бизнес на заёмные средства! Разубедите меня, если Вам есть что сказать, но пока я считаю, что наиболее успешен тот бизнес, что был начат с нуля и выращивал себя на свои средства. Я знаю про финансовый рычаг, но еще я знаю, что рычаг на то и рычаг, что лишь усиливает существующую ситуацию. А значит, если у вас никогда не было опыта в ведении успешного бизнеса, то стартап в кредит обречен на провал. И кредит в бизнесе имеет место, только если вы уже несколько лет стабильно работаете и добились успеха, а также если на вашем счету лежит "подушка безопасности" на случай краха.

Вот мой муж. В 2014 году он послушал рекомендаций и решил открыть бизнес, взяв оборудование в кредит. В том же году ему предложили войти в долю еще одного бизнеса: там нужна была помощь, и всё так расписали и пообещали, что он согласился. И снова в кредит. Я хорошо помню, как у меня волосы шевелились на голове, и я всячески его отговаривала. Поначалу, правда, всё было просто прекрасно, и всего через пару месяцев они решили расширяться и взяли еще один кредит! Хотя предприятие даже не успело показать никакой стабильности, и все, что они увидели, по сути, - это лишь первые сливки. 

Я не хочу брать на себя право ругать кого-то за их ошибки, потому что со стороны всегда легко рассуждать, но, говоря фактами, не прожив и года, абсолютно всё скатилось в полную нерентабельность. Всю мою беременность мы платили суммы, превышающие размер наших зарплат и продавали оборудование за бесценок. Мы знаем, кто такие чёрные коллекторы в трениках Адидас. А когда я села и подсчитала наши долги банкам и людям, я насчитала около миллиона рублей. В воздух! Можно сколько угодно сетовать на то, что можно было купить на эти деньги, например, хорошую машину или дачу, но благо прошло уже три года, мы приучили себя воспринимать это как бесценный опыт, и начали новую ветку с нуля.

Что я хочу всем этим сказать? Кредит - это, в первую очередь, инструмент. И при неправильном его использовании он начинает работать против вас. 

Мы говорим, что в России правит психология бедности, а ведь она идет за руку с желанием быстрого результата. Так просто пойти в банк и взять нужную сумму - это гораздо проще, чем найти способ ее заработать. Большинство людей не готовы отказываться от каких-либо материальных благ, даже если они им явно не по карману. По телевизору мы постоянно видим картинки с красивой жизнью и тут же видим рекламы кредитов (даже для пенсионеров!). Вся эта система выглядит так, будто всё можно так просто заполучить, но ни один банк не расскажет о подводных камнях. И кстати о телевизоре - в одной из статей я читала такой совет: "Чтобы облегчить свои выплаты, продайте ненужное. В первую очередь - телевизор". Это же гениально!

Я верю в философию, что долги порождают долги, а заработки порождают заработки. И чем глубже зарывается долговая спираль, тем сложнее из нее выбраться.  

Я понимаю, что богатство - это даже не уровень дохода, это грамотная способность распоряжаться своими финансами, сохранять средства и расходовать их разумно. Богатые люди зачастую ведут строгий бюджет. А у остальных - шуба в кредит и 40% зарплаты ради поддержания несуществующего статуса.

Однажды моя подруга сказала мне: "Просто кто-то умеет деньги занимать, а кто-то - зарабатывать". И я повторяю себе это каждый день.

Фото: 1 2


Comments 86


Кредиты для физлиц - зло. Говорю Вам как профессиональный финансист, который провел много времени с другой стороны баррикад :-)

Смысл кредита для клиента в том, чтобы либо запустить какой-то проект, который в дальнейшем даст более высокую доходность, чем ставка по кредиту, либо кредит на закрытие операционных кассовых разрывов, при условии опять же, что ставка кредита будет перекрыта доходностью.
У физ лиц какая доходность?
Кредит берется на "хотелки", а это дно.
Вы никогда не сможете "отработать" проценты по кредиту. То есть, даже на покупке машины или квартиры, актив все равно при продаже или использовании не сможет дать того уровня дополнительной доходности, чтобы покрыть затраты на кредит.
Так что для банкиров физики - очень приятный клиент (почти всегда), а для физиков кредит - абсолютно зло...
Но финграмотности населению не хватает, конечно...

28.06.2017 13:44
0

Большая часть проблем от кредитов - от финансовой неграмотности, вы правы. Такие кредиты играют на простых человеческих слабостях, желании получить всё здесь и сейчас. А платить потом... "ну это же будет потом, это не так страшно".

28.06.2017 13:55
0

А я например за то, чтобы купить товар сейчас, а платить в течение срока службы, вместо того чтобы копить деньги и купить его гораздо позже. Выигрыш именно во времени, и для многих это важно.

28.06.2017 14:03
0

Именно об этом я и говорю. Но вопрос в том, будет ли оправдан этот выигрыш во времени необходимостью, либо простым желанием.
Понятно, что кредиты это не абсолютное зло, а инструмент. При грамотном использовании он безвреден.

28.06.2017 14:09
0

Ну вот мне нужен компьютер -- я могу два года копить на него и потом купить (когда он уже устареет), а могу купить в кредит и начать пользоваться им сразу, а переплатить -- сколько там? ну пусть даже 10%. Но я знаю, за что переплачиваю.
Что дурного в том, что я использую кредиты для своего удобства? Ясное дело, что это не касается российской ипотеки.

28.06.2017 14:12
0

10% процентов это вы приуменьшаете, конечно.
Когда вы накопите, к тому времени можно будет купить новый, зачем же покупать устаревший? Постоянно выходит новое железо, более производительное, и по той же цене.
Другое дело, что после того как вы накопите, и будете иметь на руках необходимую сумму, вы скорее всего будете более тщательно обдумывать - так ли вам необходима эта вещь, и не лучше ли потратить деньги иначе.

28.06.2017 14:24
0

Так на новый и копить дольше -- ещё годик прибавляйте. И все эти три года я не буду пользоваться компом, буду копить. В то же время с помощью кредита я все эти годы буду пользоваться тем же компом.
То есть с помощью кредита я просто меняю местами покупку товара и его оплату. Ну и за такую возможность доплачиваю. И что в этом плохого?

Обычно кредит берут именно хорошенько обдумав, что необходимо.

28.06.2017 14:37
0

То есть проценты задирают банкиры, а грамотности не хватает населению. С больной головы на здоровую, называется)

28.06.2017 14:00
0

Ну вот смотрите, в тот период, когда все скупали технику (после скачка валюты и начала кризиса), банки только повысили проценты. Они работают на этом, а вы можете туда обращаться или не обращаться.

28.06.2017 14:03
0

Да её вроде постоянно скупают. Бытовая техника, телефоны, авто, обучение на права -- это всё не роскошь, это нужно людям. Было бы неплохо повлиять на банкиров, чтобы они уменьшили аппетиты.

28.06.2017 14:05
0

Да, не могу не согласиться, у нас действительно завышены ставки при гораздо более низком уровне дохода.

28.06.2017 14:07
0

Банки задирают проценты потому что могут :-)
А могут именно потому, что население кредиты под такие проценты берет. То есть, классический закон экономики: спрос рождает предложение.
А спрос есть, потому что люди не до конца (или совсем не) понимают, как работает кредитная система, вот и набирают кредиты пачками. А еще, конечно, не умеют управлять собственным бюджетом и хотелками...

28.06.2017 14:10
0

С каждым вашим словом согласна!

28.06.2017 14:17
0

Население вынуждено. Банкиры не могут сдержать себя, чтобы не пользоваться ситуацией. Было бы здорово... помочь им снизить проценты)

28.06.2017 14:40
0

Для этого необходим совсем иной подход к регулированию банковского сектора. Не забывайте, что у нас банковский сектор, как и многие другие сектора экономики в зачаточной стадии (по сравнению с развитым миром, в котороым рыночная экономика действует не одну сотню лет). Поэтому для текущего уровня развития это нормальный процесс. ВО ВСЕХ странах, переходящих на рыночные рельсы был такой этап. Его продолжительность в зависимости от страны и региона менялась, но прошли через такое ВСЕ. Так что держимся и верим :-)

28.06.2017 14:47
0

Вы говорите, что надо "потерпеть", потому что вам, ну то есть не лично вам, а банкирам, это выгодно. А нам, пользователям кредитов, выгоднее уменьшить ваши доходы с каждого кредита -- и желательно поскорее. Правда же?) Жаль только, что правительство на стороне крупного бизнеса.

28.06.2017 14:50
0

Ну, я к банкирам все же никаким боком не отношусь. Когда-то работал в Банке, но это быстро прошло :-)
На самом деле, у Банкиров доходность в России далеко не высокая (рентабельность около 10-15% по чистой прибыли, а иногда и сильно меньше). Ставки высокие не только потому, что они так хотят, а еще и из-за сложной системы регулирования и доступа к деньгам. Сейчас почти всем банкам ограничен доступ к иностранным "дешевым" деньгам. Они физически не могут выдавать "дешевые кредиты", поскольку деньги, которые они привлекают - "дорогие". Кроме того, сейчас весь банковский сектор переворачивают вверх дном, закрывают банки, ужесточают требования к отчетности. Так что я бы не сказал, что в банковской сфере беспредел. Уже давно это не так.
Что касается Правительства, то тут я, конечно, не в курсе, на чьей они стороне, но многие действия не выглядят логичными, это правда....

28.06.2017 14:57
0

Обращение не к вам лично, а к человеку, который здесь описывает логику банкиров:)
Я в курсе про запрет доступа к "длинным" деньгам, но высокие проценты были и до этого запрета.
Рентабельность 10-15 слишком хороша, надобно уменьшить. Желательно цивилизованными способами, конечно (допустим, господдержка малых банков, с условием выдачи кредитов под малый процент. Костыли, конечно, но лучше чем сейчас).

28.06.2017 15:04
0

Вас не заставляют брать под пистолетом кредит,изучите условия и проценты и поймете что вам такой кредит не нужен,не надо на банки пенять,они по законам рынка живут.

28.06.2017 14:55
0

Ну а их никто не заставляет выдавать под пистолетом.
Если мы не будем кредиты брать, банки взвоют. Давайте уж обоюдно соблюдать интересы.

28.06.2017 14:59
0

Правильно, если все будут читать и считать кредитные договоры и не брать под конские проценты, то банки быстро снизят ставки, а если берут по высоким процентам то зачем им прибыль терять?

28.06.2017 15:17
0

Ну вон выше говорят вам, что не снизят, рентабельность у них всего 10-15%, как они снизят? Я потому и напираю на то, что тут только госвмешательство изменит ситуацию.

28.06.2017 15:26
0

Они не могут снизить ниже ставки рефинансировагия центробанка, банки ещё сами берут кредиты за рубежом под 2% и выдают людям под 25-40%,применяют частичное резервирование,а низкая рентабельность из-за большого количества плохих кредитов которые не погашаются,потому что кому попало от жадности выдавали.

28.06.2017 15:32
0

Ваши слова проще.
Кредит на шмотку и кредит для бизнеса - разные вещи.
Только увы большинство людей глупые.

28.06.2017 14:29
0

Кредиты для физлиц - зло

У меня ипотека на частный дом под 3,5% годовых (в следующем году будет 2-2,5%) с выплатами в 10% семейного дохода. И резервы "на всякий случай" в размере годовых выплат. Расскажите, в каком месте это зло?

Дорогие потребительские кредиты - конечно, зло. Но "кредит" - понятие широкое.

28.06.2017 18:21
0

Кредиты под 3,5% обычному человеку в банке не получить. В вашем случае кредит более чем оправдан, поскольку невыплаченный "резерв" можно положить под более высокие проценты даже в обычном банке. То есть, прибыль очевидна.
При этом, обычные кредит, который всегда дороже депозита убыточен по своей сути. Именно поэтому зло. Так что можно перефразировать мой пассаж так " кредит, доступный простому человеку является экономически невыгодным для него во всех смыслах"

28.06.2017 18:31
0

Совершенно обычный банк (местный "Сбер", по сути), совершенно обычный человек (да ещё и иностранец с сомнительным на тот момент статусом).

Причём, кредит был получен случайно, после того, как отказали в другом банке. Возвращаясь с отказом домой, увидел отделение банка, чисто наудачу зашёл, показал просроченные документы, предназначавшиеся для первого банка. Через 3 дня позвонили, сказали, что можно забирать деньги )

Изначально процент, конечно, был конский (не помню, где-то в районе 7-8%), но потом снизился до нынешнего уровня.

Просто дело происходит в Чехии )

28.06.2017 18:36
0

Такт зачем вводите людей в заблуждение?
В какой валюте кредит? Сколько в этой стране средняя ставка по депозиту в той валюте, в которой Вы взяли кредит?

28.06.2017 19:00
0

Так что, к вашей фразе надо ещё как минимум добавить "в России". Да и, на самом деле, даже там есть набор обстоятельств. при которых кредит имеет смысл. Но в 95% случаев вы правы.

28.06.2017 18:38
0

Вы говорили о кредитах "вообще", не уточняя, что речь о России и рубле. Я просто показываю, что ситуации бывают разные, и излишние обобщения с категоричными заявлениями могут вводить в заблуждение.

28.06.2017 19:03
0

Я и сейчас настаиваю на этом суждении. Кредит имеет почти всегда отрицательную экономическую эффективность для потребителя-физического лица. Более того, это научно доказанный факт, подтверждаемый многими исследованиями. Так что, если Вы берете кредит в евро, то и для вас он имеет отрицательный экономический эффект, если только дом, который Вы купили, не продадите потом на 30% дороже. И то, инфляционная составляющая съест этот эффект, вероятнее всего...

28.06.2017 19:23
0

3,5%! с ума сойти! я таких цифр в России вообще никогда не видела! а уж 2-2,5% и тем более!

28.06.2017 18:42
0

Так здесь и инфляция 0-0,5%. И банки процентов по вкладам практически не платят. Так что 3,5% - это много )

28.06.2017 18:44
0

Хорошая ставка для иностранца. Возможно с ростом процентных ставок в мире и ваша ставка пойдет вверх впрочем))

29.06.2017 13:57
0

Текущие ставки 1,99-2,2%, обычно без каких-либо комиссий и с возможностью досрочной оплаты ) За год если и вырастет, то на 0,1-0,3 п.п., вряд ли больше. К тому же, если крипта за год не рухнет, погашу ипотеку. Экономически этого делать не надо, конечно, но есть другие соображения.

29.06.2017 14:07
0

Было бы интересно почитать, как вы легализуете крипту в Чехии.

К тому же, если крипта за год не рухнет, погашу ипотеку. Экономически этого делать не надо, конечно, но есть другие соображения.

обожаю не иметь долгов ни перед кем))) Ну а крипту предсказать сложно, сам надеюсь на 5к в этом году за BTC, но мне терять пока особо нечего. Я почему то так и думал, что у вас кредит за дом)) Удачно погасить ипотеку!

29.06.2017 14:14
0

Было бы интересно почитать, как вы легализуете крипту в Чехии

Пока вывожу небольшие суммы "на жизнь" через simplecoin.cz. Там всё "в белую", официально. Налоги пока не платил, ближе к делу определюсь, надо платить или нет, если надо - заплачу. Это что-то типа 15%. При доходах, которые даёт крипта, и текущих скромных масштабах вывода не страшно.

Перед выводом больших сумм буду думать. Пока рано - нет необходимости, да и ситуация может поменяться.

обожаю не иметь долгов ни перед кем

у меня жена такая ) сам я к долгам отношусь нейтрально, как к инструменту (хотя пользуюсь им очень консервативно), но желание жены - закон )

29.06.2017 14:22
0

Да, хорошая страна Чехия, всего 15%, почти как Россия. Или там прогрессивная шкала?

но желание жены - закон )

повезло жене с мужем))

29.06.2017 14:48
0

Да, хорошая страна Чехия, всего 15%, почти как Россия. Или там прогрессивная шкала?

Шкала плоская. Это налог на разовые доходы и на доходы предпринимателя. В принципе, да, почти как в России. Ещё есть куча вычетов и скидок, можно сильно снизить общую сумму.

С зарплаты в общей сложности платится намного больше (с учётом фондов и пр.). Скажем, с приличной, но не очень большой зарплаты в 50 тыс. крон (2 тыс. евро) на руки получишь 36,52 тыс. крон. Плюс работодатель заплатит налогов ещё на 17 тыс. Т.е. из ФОТ 67 тыс. крон работник получает 36,52 тыс. крон.

Обычная для регионов зарплата в 20 тыс. крон на руки даёт ФОТ 36 тыс. крон.

Тоже как в России, на самом деле.

29.06.2017 15:57
0

Выглядит заманчиво, осталось только заработать на эмиграцию)) Вообще я больше в сторону Болгарии смотрю, друг там уже обосновался (купил квартиру). Нахваливает))

29.06.2017 17:00
0

Я бы сказал, что если свои хотелки умерить немного и начать не тратить в кредит, а инвестировать часть заработанного, лет через 10 неожиданно обнаружится, что можно увеличить хотелки за счет процентов с инвестированного, или даже дивидендов. И уже не нужно платить банкам процентик.

Но люди не хотят ждать 10 лет и повышать свою фин. грамотность, они хотят тратить сразу еще незаработанное! И вот тут банки уже свой процентик не упускают)))

29.06.2017 17:05
0

Да, именно так) На этом и построено общество потребления, так сладко вскармливаемое всеми этими кредитными программами, айфончиками и т.д.

29.06.2017 18:02
0

Спасибо за пост! Читается легко и интересно)
То, что наши законотворцы не видят причин, это верно... Точнее так, они их видят и осознают, но с причинами бороться гораздо сложнее, чем со следствием.

28.06.2017 13:56
0

Про бизнес на заёмные средства -- мне тоже нравится идея развития своего дела с нуля -- однако всё же стоит признать, что большинство успешных компаний развились именно с помощью стартового капитала, взятого в банке или собранного по знакомым.

28.06.2017 13:59
0

или с помощью инвесторов, о них тоже не стоит забывать)

28.06.2017 13:59
0

Ну да, я и говорю -- по знакомым, и это придётся вернуть. Про выпуск акций я пока не говорю, у нас это вроде не слишком распространено.

28.06.2017 14:02
0

Чтобы купить то чего они хотят сейчас - очевидный ответ.
Кредиты - вещь опасная. Они опасны сами по себе. А с учетом изворотливых банкиров и негласных пунктов они опасны вдвойне.

28.06.2017 14:03
0

я не брала никогда. Почему -в двух словах не ответить, может, просто слово "свобода" для меня не пустой звук.

28.06.2017 14:09
0

Жму руку, снимаю шляпу, обнимаю, уважаю! Вы большая молодец!

28.06.2017 14:11
0

@nanibanani мы с вами товарищи по несчастью ))) - по мужьям. У нас та же история была, до сих пор жутко. А еще я автомобиль брала в кредит, больше - никогда. Хошь-не хошь, платят тебе или нет, работаешь ты или тебя уволили - а платеж отдай. Очень большой стресс. До сих пор езжу на старой машинке, на новую не могу скопить, в кредит брать не хочу.

28.06.2017 14:17
0

Привееет коллегам, @lenutsa!:)
мы тоже после этого случая зареклись, опыт бесценен! Я тоже за разумные приобретения, и у нас поэтому тоже старая машина)

28.06.2017 14:21
0

За россиян очень долго все решало государство,этакий отец,который карманные деньги выдает,из-за этого отсутствует напрочь финансовая грамотность,человек не понимает сколько он переплатит за кредит,за красивую игрушку,которую он купил под влиянием маркетинга. Мое мнение: кредит на потребление это зло, если с помощью заемных средств можно увеличить свой доход только тогда нужно брать кредит,бизнес без кредитов умрет.

28.06.2017 14:53
0

Да, я согласна, но всё же с поправкой что, если у человека это первая попытка вести бизнес и он еще не выстраивал грамотных схем прибыли, организовывать дело в кредит ему попросту нельзя) Кредиты в бизнесе - для уже достигших успеха.

28.06.2017 14:56
0

Не могу согласиться, у вас есть прекрасная идея, рабочая схема,но нет средств на реализацию,кредит поможет,есть риск прогореть,но если денег нет на запуск то как стать бизнесменом? Копить всю жизнь?

28.06.2017 15:15
0

Я понимаю, если не пробовать, то вообще ничего не получится.
Инвесторы, поиск решения организовать всё с нуля. Попробуйте разработать схему с минимальными стартовыми вложениями) Ведь если вы смогли разработать рабочую схему, и ваш проект хорош, значит вы точно сможете по крайней мере максимально возможно снизить размер вашего займа.

28.06.2017 15:24
0

Но займ все равно нужен в большинстве случаев,если только вы не топ-менеджер какой-нибудь корпорации открывающий свое дело.

28.06.2017 15:27
0

Осмелюсь добавить свое мнение в столь бурное обсуждение, но прежде уточню. Сначала надо понимать правила игры.
Для тех, кто твердит о низком уровне финансовой грамотности населения нашей страны, да все равно какой страны абсолютно, где капиталистическая система финансовых взаимоотношений, так вот.
Дамы и Господа в этих странах, включая нашу долговая экономическая система. Это с капиталистического на русский - есть только долги (прибыли нет!!!) и если все долги вернуть, то и оборот денег, локально в стране или нескольких объединенных стран ЕС, к примеру, ЗАКОНЧИТСЯ!!!
Вот так не больше ни меньше: как сказал воротила Майер Ротшильд. "Дайте мне управлять деньгами страны, и мне нет дела, кто будет устанавливать там законы"
Понимаете о чем он, так что рассуждения про слабую финансовую грамотность вообще не имеют ни какого значения. Капитализму чихать на законы любой страны!!!!
Что-то меня понесло, пора начать это публиковать в Финансовом Альманахе, прошу прощения, если что...

28.06.2017 15:17
0

да уж, обсуждение и правда на удивление бурное!:)
Дада, про долговую систему абсолютно согласна, но всё же, в рамках потребителя, можно просто оценить, что кредит - это опасно)

28.06.2017 16:10
0

Злободневная тема, хороший пост. Разделяю во многом вашу точку зрения, и согласен с коммент. @i-findirector.

Никогда не брал для себя кредит, хотя часто было очень нужно... Для бизнеса брал часто, проигрывал часто, но это уже по теме правильных расчётов о которых недавно писал @i-findirector, ошибка сначала делать, а потом всё считать )

Лучше поздно, чем никогда )

28.06.2017 15:33
0

Да, "лучше поздно" и в моем примере работает) А на @i-findirector я тоже подписалась)

28.06.2017 16:12
0

Ни одного кредита) хотя каюсь, 2 раза подумывала о небольших потребительских на хотелки в условиях крайнего безденежья, но рациональная часть сознания возобладала. А от кредитных карт как чёрт от ладана бегаю, их же пихают ещё все банки с крайней назойливостью. А легко доступные заёмные деньги под рукой - чаще всего опасны)
И про ипотеку подумывала. Но вот с ней-то конечно совсем беда, с этими платежами ипотечными в 20-40 лет, потому как не могут люди быстрее осилить со своими з/п за относительно разумные сроки. Смотрела и всегда ужасалась переплатам.

28.06.2017 16:02
0

Крууууто! Уже второй свободный человек в комментах!
Про кредитки - это вообще, вот я официально в декрете и мои доходы - это грубо говоря 57 рублей пособия) без нулей, просто 57) Но они все равно заваливают меня смсками!
Про жилье я, честно, не знаю, что сказать.. В чем выход? искать государственной помощи? нарожать троих детей и выстаивать с ними очереди для малоимущих.. не знаю!

28.06.2017 16:14
0

Вот и я не знаю. Жить с родителями, рожать строго по 1 ребенку, чтоб квартира по наследству без делёжек дальше уходила. Либо пытаться работать так, чтоб на неё можно было заработать. Что всё-таки сложно.
Господдержка -это было бы хорошо, но её такой мизер со сложновыполнимыми условиями и очередями.
Ещё бы рынок долгосрочного арендного жилья по ценам, актуальным для средних з/п, был, тоже было б неплохо.

А с кредиткой для человека с доходом в 57 р. - ну, все же понимают, что на 57 р. вы не проживёте, значит, где-то у кого-то у вас есть доход, либо у вас самой неофициальный. А молодым мамам на текущие расходы как раз надо много, часто и иногда внезапно - как было бы удобно кредиткой расплатиться)

28.06.2017 19:28
0

Я никогда не обращался в банк за кредитами и НЕ СОБИРАЮСЬ.
Нечего кормить паразитов)
Я феникс?

28.06.2017 17:13
0

Вы не феникс, вы КРУТ!)

28.06.2017 17:22
0

И ты,Крут?!))) (почти С)

28.06.2017 17:23
0

Это же люди-фениксы, и если вы знаете таких, я каждому готова жать руку и восхищаться.

это я!!!)))

29.06.2017 13:54
0

Уважаю! Снимаю шляпу! Жму руку! И главное - желаю продолжать в том же духе!:)))

29.06.2017 14:09
0

???
Да, сейчас уж совсем нет смысла брать! Думаю куда инвестировать.

Жму руку!

спасибо)) Предлагаю лучше виртуально обняться, я девушкам как-то руки не жму обычно)))

А описанный вами случай по кредитке очень типичен. Не смотрят сколько тратят, залазят за лимиты в долг и вот тут банк свое берет - проценты по кредиткам обычно намного выше ставки. У меня мои родственники в Австрии вообще постоянно "красный " счет имели и часто до блокировки доходили. И платили банку каждый месяц по 40 евро только для того, чтобы истратить свою ЗП на месяц вперед. Я вот этого совершенно не понимаю. Может просто скупердяй ?)))))

29.06.2017 16:53
0

Ну что, тогда обнимаю!))
А насчет кредитки - сейчас я тоже этого не понимаю, а тогда как-то незаметно все закралось, больше и больше, а по началу-то хотелось только на самое необходимое, в крайних случаях и тыр пыр)

29.06.2017 17:43
0

Ну что, тогда обнимаю!))

вот, другое дело)))

Желаю вам, чтобы всегда впредь хватало и долгов не было! Наиболее консервативные люди кредитками не пользуются, считается, что если видишь, сколько у тебя денег в кошельке, тратишь более рачительно. Хотя это наверное крайность, я просто пользуюсь только дебетовыми картами.

29.06.2017 22:16
0

@nanibanani, я никогда не брала кредиты. Я экономист по профессии и не хочу, чтобы с моей помощью обогащались банки. Пусть доход с моих % это капля в море, но я принципиальная. Никто из моих родственников по той же причине, что и я никогда не брал кредиты.
Для меня только оправданные займы это ипотека и на лечение, без всего остального человек может обойтись, или собрать, а потом купить.
Но это лично мое мнение, я его не навязываю.

29.06.2017 18:30
0

Я с Вами полностью согласна, но мне, к сожалению, для этого осознания пришлось пройти нехилый негативный опыт..

29.06.2017 20:04
0

Ни разу не брала кредит и в долг) Кажется, я существую)

29.06.2017 19:47
0

Счастливица!!)))

29.06.2017 20:04
0

@nanibanani, Поздравляю!
Ваш пост был упомянут в моем хит-параде в следующей категории:

  • комментарии - 5 позицию - 76 комментарии
30.06.2017 06:08
0

Взять кредит на ферму для майнинга на пики курса в ожидании роста, вот это я понимаю) Ведь по любому вырастит. Очень много не обдуманных кредитов.

30.06.2017 06:41
0

Полностью соглсна с Вами @nanibanani, крежиты это зло, которое затягивает по самые уши. Наша семья никогда не пользуется этой сомнительной помощью. Зато у нас есть друзья, которые уже более 20 лет отрабатывают и снова берут, не успев погасить предыдущие долги. При чем на заемные деньги покупают айфоны, едят черную икру, купили подержанный автомобиль и ремонт плюс заправка тоже с кредитки... В общем живут по неким своим стандартам, хотя на самое элементарное никогда нет денег. И к 40ка годам имеют расшатаную нервную систему, так как долги постоянно напрягают по срокам. У меня вообще не укладывается в голове такой стиль жизни...

30.06.2017 06:55
0

Я тоже от кредитов шарахаюсь как черт от ладана, и дел с ними не имею. Хотя в банке постоянно предлагают, а в ответ выслушивают мои рассуждения об их опасности для моей жизни)))

03.07.2017 18:41
0

Ага, я тоже теперь на звонки отвечаю долгой аргументацией)))

04.07.2017 04:54
0

Увы, грешен. Недавно вот пришлось взять машину, ибо без нее никак, а с накоплениями капитала у меня особо отношения никогда не складывались)

04.07.2017 17:24
0

Кредиты берут обеспеченные люди, которые могут позволить себе платить проценты. Я беру только доверительный платеж в билайне по 150р когда денег на счету нет. Но допускаю что когда-нибудь придется воспользоваться кредитом в экстренной ситуации, например дорогостоящее лечение.

05.07.2017 13:59
0

Да, я специально отметила тот момент, что кредит на лечение - это оправданный и адекватный поступок.

08.07.2017 18:29
0

Полезный пост, спасибо! Теперь еще больше убедилась, что не стоит связываться с этой кабалой!
И бизнес должен быть с нуля, и если уж хочешь шубу, то стремись заработать, а не искать легких денег на нее)

12.07.2017 10:59
0

Мне кажется у каждого третьего есть кредит. Мы с мужем часто берем кредит в компании Главзайм. У них можно взять микрокредит с плохой кредитной историей они не отказывают никому. Займы оформляем небольшие до 10 тысяч. Заявку заполнить можете на их сайте.

29.11.2018 11:27
0