[Кредиты] Сколько стоит кредитный автомобиль?



Машина - это роскошь или средство передвижения? Для большинства из нас это все-таки комфорт и, иногда, статус. Многие жители крупных городов готовы стоять в пробках, лишь быть "выше челяди", которая ездит на общественном транспорте. И лишь для очень немногих людей, покупающих автомобиль за собственные деньги, он является активом, приносящим доход. Поэтому сегодня разберемся все-таки с типичной ситуацией, когда машина покупается для личных целей: съездить в офис, скататься за покупками в магазин, выехать с друзьями на шашлыки.

Конечно, если взглянуть на цены официальных автодилеров, иногда можно ужаснуться: цены кусаются, даже если речь идет о простеньких вариантах иномарок. Дилеры это тоже понимают, поэтому постоянно разрабатывают совместно с банками различные условия и специальные программы, которые помогают принять клиентам правильное (с точки зрения дилера, конечно) решение: приобрести новый автомобиль здесь и сейчас, пусть даже в кредит. И на первый взгляд условия даже кажутся сказочными: ставка по кредиту всего 6-7% (это тебе не потребительский кредит по ставке 30%!), ежемесячный платеж - какие-то смешные 5-10 тысяч рублей... Это ли не счастье?

Очень немногие вникают в суть программ и считают альтернативные варианты. Цифры, которые красуются в рекламных объявлениях и буклетах, вызывают сильные эмоции, и клиент принимает решение, не основанное на логике. А мы же попробуем включить логику и математику, а за основу возьмем один вариантов новых автомобилей с кредитным предложением и цифрами, основанными на собственных расчетах автодилера. Название марки раскрывать не будем, но, так или иначе, у многих концернов есть похожие условия и конкретные цифры, если и будут отличаться, то довольно незначительно.

Итак, исходные данные выглядят таким образом:

Небольшие пояснения:

Первоначальный взнос - это сумма, которую необходимо сразу заплатить в кассу при оформлении автомобиля в кредит, то есть эта сумма должна быть уже на руках в момент приобретения машины.

Сумма кредита - это, соответственно, разница между стоимостью автомобиля и суммой первоначального взноса.

Выкупная стоимость - это остаток тела кредита в конце срока (то есть, через 3 года после приобретения автомобиля), который нужно будет погасить, чтобы получить-таки автомобиль себе в собственность полноценно, без обременений в виде залогов, обязательных страховок и прочих платежей дилеру или банку. Соответственно, к концу срока кредита эта сумму также должна быть уже на руках обязательно.

Льготная ставка - это ставка с учетом государственной субсидии по Постановлению Правительства РФ №364 от 16.04.2015. К слову сказать, не все могут воспользоваться этой программой (есть некоторые ограничения на стоимость автомобиля, возраст заемщика и т.д.), но в данном случае, в принципе, большинство клиентов наверняка смогут получить соответствующую субсидию.

Обычная ставка - это ставка без учета господдержки. Приведено для сравнения, чтобы понимать разницу в цифрах.

Удешевление автомобиля - это значение в процентах, на которое уменьшается его стоимость каждый год (на основе статистики портала auto.ru для данной марки и модели. Цифры могут различать в зависимости от конкретики по автомобилю, но, в целом, будут примерно на аналогичном уровне). На самом деле, удешевление не совсем линейно, и в первые годы даже происходит более высокими темпами, но основная суть от этого не меняется.

Итак, мы можем теперь посчитать результат, к которому мы придем через 3 года:

Как видно, абсолютные цифры переплаты кажутся незначительными, особенно учитывая, что они "размазаны" на 3 года. Но вот на что надо обратить внимание:

  1. Последний, выкупной, платеж спустя 3 года владения автомобилем будет составлять около 55% стоимости аналогичного подержанного трехлетнего автомобиля.
  2. Сумма переплаты относительно рыночной (а не первоначальной) стоимости автомобиля уже оказывается довольно значительной (около 55-75% от рыночной стоимости подержанного 3-летнего автомобиля).
  3. Сама по себе сумма, уплаченная за автомобиль по истечении трех лет владения составит 720-790 тыс. руб. при его рыночной стоимости на этот момент около 455 тыс. руб. Такие цифры уже вызывают немного другие эмоции по сравнению с "всего 7500 рублей в месяц за новый автомобиль". Причем, обращаю внимание, здесь не учтены платежи по КАСКО, которое является обязательным при оформлении автокредита.

Возникает вопрос: что же теперь, не покупать машину, всегда ездить на метро и автобусах? Да нет, совсем необязательно. Приведу расчет срока, когда может быть накоплена нужная сумма для покупки автомобиля при тех же исходных данных (то есть, суммы первоначального взноса и выкупной цены должны быть на руках в момент покупки, а также ежемесячно инвестируются деньги в размере ежемесячного платежа за машину. Ставка доходности по инвестициям возьмем 10% годовых). При таком подходе вот, что мы получаем:

Выходит, что при обоих вариантах (с "льготными" и с "обычными" платежами) можно купить годовалый подержанный автомобиль спустя 11-13 месяцев после начала инвестирования. Но ведь сейчас можно воскликнуть: "Как же так?! В одном случае мы покупаем новый автомобиль в салоне, а во втором - с рук, непонятно в каком состоянии?".

Во-первых, состояние за один год владение обычно более или менее одинаковое. Не факт, что ты будешь любить и лелеять машину больше, чем тот человек, у которого ты будешь покупать машину через год. Кроме того, у новых автомобилей часто бывают какие-то мелкие (а иногда и не мелкие) проблемы, с которыми приходится обращаться в сервис по гарантии. За первый год обычно все эти проблемы уже устраняются, двигатель и прочие узлы уже проходят необходимую "обкатку", а общее состояние автомобиля все еще очень сравнимо с состоянием новой машины. По крайне мере, через неделю езды по нашей грязи разница будет неуловима.

Во-вторых, для тех, кто все же твердо уверен, что автомобиль нужно покупать только новый: можно подождать еще всего лишь 4-6 месяцев (см. расчеты в таблицах выше). То есть, за 16-20 месяцев с начала инвестирования уже можно сформировать необходимую сумму для покупки уже нового автомобиля, но без использования кредитных средств, без необходимости переплачивать, в том числе за ненужную страховку, оформление кредита и т.д.

Иными словами, если действовать неэмоционально, то достаточно подождать 1-1,5 года, чтобы приобрести тот же самый автомобиль в таком же или лучшем состоянии, но никому ни за что не переплачивать.

И вот главный вопрос: стоят ли эмоции, вызываемые рекламными буклетами автопроизводителей, лишних денег, или без автомобиля можно потерпеть лишний год, лишь бы на 3 года не становиться должным банку?


Голосуйте за пост, подписывайтесь на мой блог, комментируйте!


Все самое интересное о финансах в моем блоге.

Источник картинки


Comments 10


много выкладок и расчетов. Но вот другой вариант:
я купил авто за 608 000 в 2012 году, 50% стоимости составил кредит, который я погасил чуть быстрее, чем за два года. Переплата на тот момент составила около 50 т.р. Сейчас стоимость авто на рынке 450 000 рублей. Таким образом пять лет эксплуатации нового авто обошлись в 200т.р. Если брать б\у автомобиль, как минимум придется вкладываться в постоянный ремонт - для современного авторунка трехлетка - это почти предел, а дольше идут дорогие ТО, и замена запчастей, а гарантии уже нет. На б\у вообще может не быть гарантии, если кто-то решит например сабвуфер втюхать или еще чего.

В общем с нашей экономикой в стране - кредит не так уж и страшен...

13.08.2017 15:40
0

Вот как раз с нашей экономикой кредит особенно страшен.
У Вас сравнение не вполне корректно из произошедшей девальвации в середине срока владения авто. Дисконт б/ушки относительно нового авто всегда перекроет вложения в последующие ремонты (если не пытаться покупать самые дешевые варианты у ара-перекупов). Сейчас рыночная цена бушки 450 тыр - то есть, новая в аналогичной комплектации стоит 800-1000 тыр, верно?
И на негарантийный авто ТО как раз дешевле обходятся обычно, чем на гарантийные, ибо нет необходимости в соблюдении всех формальностей по оригинальным запчастям и работам на официальных СТО.
КАСКО, кстати, продолжаете в том же объеме покупать после выплаты кредита?

13.08.2017 16:14
0

Нет каско только первые три года брал.
Если будет очередное падение рубля, то выгодно брать кредит. Процент по кредиту 6-10 (для авто), а последние годы с 2014 у нас инфляция на авто составила более 50%

13.08.2017 16:17
0

Ну все-таки не "последние годы", а, по сути, в 2014м.
Девальвация будет, безусловно, но 2014 год - это следствие удержания стабильного рубля в течение предыдущего десятка лет.
Надеяться на курсовые разницы - это уже совсем другая опера, ближе к форексу, я же говорю об общем случае.
Безусловно, есть частные случаи, где разница не столь велика.

13.08.2017 16:23
0

ну кстати, рынок б\у машин дорожал постепенно. Это новые вслед за падением рубля сразу выросли. А б\у не хотели. Я пытался продать машину за 330 000 в январе 2015 тогда она никому не была нужна

13.08.2017 16:30
0

честно говоря я вообще посидев и подумав, пришел к выводу, что на такси дешевле кататься. А уж по нынешним ценам так и подавно...

13.08.2017 16:24
0

К этому небезосновательному выводу приходят, действительно, многие:)
По крайней мере, времена 2-3 машин в семье уже уходят в прошлое - даже если одна машина в семье для выездов куда-то на выходные, например, может быть удобной, но, по крайней мере, в крупных городах уже ежедневное использование личного авто не особо эффективно.

13.08.2017 16:27
0

вот и я о том же. Пробки, нервы - устали люди. Уже нет той радости от авто.

13.08.2017 16:32
0